Mit jelent?
Hitelkiváltáskor egy új hitelt veszel fel kifejezetten azért, hogy azzal egy vagy több korábbi hiteledet egy összegben visszafizesd. A régi hitel megszűnik, helyette az új hitel törlesztőrészletét fizeted tovább — remélhetőleg kedvezőbb feltételekkel. A leggyakoribb ok a kamatkörnyezet változása: ha a piaci kamatok csökkennek, vagy egy másik bank jobb ajánlatot kínál, mint amit régen felvettél, érdemes lehet váltani.
A hitelkiváltás nem csak lakáshitelnél fordulhat elő: személyi kölcsönt, sőt akár több apró tartozást (hitelkártya, folyószámlahitel) is összevonhatsz egyetlen, átláthatóbb konstrukcióba.
Mikor éri meg?
A hitelkiváltás akkor van értelme, ha az elérhető alacsonyabb kamat és a kisebb törlesztőrészlet hosszú távon nagyobb megtakarítást hoz, mint amennyibe a váltás kerül. Fontos tételesen összeszámolni a költségeket: előtörlesztési díjat a régi banknál, új hitelbírálati és folyósítási díjakat, esetleg értékbecslést az új banknál. Ezeket a THM-mutató segítségével lehet a legjobban összehasonlítani, mert az minden költséget egyetlen éves százalékos mutatóba sűrít.
Ökölszabályként minél hosszabb a hátralévő futamidő és minél nagyobb a kamatkülönbség, annál inkább megéri a váltás — rövid hátralévő idő vagy kis kamatkülönbség esetén a díjak könnyen felemészthetik a megtakarítást.
Mire figyelj?
Nézd meg, mekkora előtörlesztési díjat számít fel a jelenlegi bankod a régi hitel lezárásakor — ez jogszabályi keretek között mozog, de bankonként és hiteltípusonként eltérhet. Érdemes több ajánlatot bekérni, és nem csak a kamatot, hanem a teljes THM-et összevetni. Ha a cél a teljes hitel gyors megszüntetése, alternatíva lehet a végtörlesztés is, ha van rá elegendő megtakarításod — ekkor nem új hitelt veszel fel, hanem egy összegben zárod le a tartozást.