Mit jelent?
A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató egy jogszabályban rögzített, egységes módszertan szerint számított érték, amelyet a hitelezőknek (bankoknak, hitelintézeteknek) minden hiteltermékük mellett fel kell tüntetniük. A THM nem csak a kamatot tartalmazza, hanem a hitelhez kapcsolódó egyéb, kötelezően fizetendő költségeket is: a kezelési költséget, a folyósítási díjat, a szükséges biztosítások díját és minden olyan tételt, amit a jogszabály a mutatóba beszámítani rendel.
A THM célja, hogy egy potenciális hitelfelvevő ne csak a marketinganyagokban kiemelt, alacsonynak tűnő kamatlábat lássa, hanem a hitel tényleges, teljes költségét egyetlen éves százalékos értékben. Ha két hitelajánlat kamata azonos, de az egyiknél magasabbak a kezelési költségek, a THM ezt a különbséget megmutatja.
Hogyan működik?
A THM kiszámítását jogszabály írja elő: a hitelező összesíti a hitelfelvevőt terhelő összes kötelező költséget, és ezt egy szabványosított képlettel éves, kamatos kamatra vetített mutatóvá alakítja. A THM tehát nem egyenlő a szerződésben szereplő hitelkamattal — annál jellemzően magasabb, hiszen a kamaton felüli díjakat is tartalmazza.
Fontos, hogy a THM egy elméleti, referenciaértékű mutató: a jogszabály előírja, milyen "tipikus" feltételekkel (például mekkora hitelösszeggel és futamidővel) kell számolni, ezért két bank azonos hiteltermékére számolt THM-je jól összehasonlítható, de a te konkrét, egyedi szerződésed tényleges költsége ettől kis mértékben eltérhet.
Mire figyelj?
A THM kiváló első szűrő hitelek összehasonlításánál, de nem helyettesíti a szerződés alapos átolvasását: nézd meg, hogy a THM milyen hitelösszegre és futamidőre vonatkozik, mert ez befolyásolja az összevethetőséget. A THM-et ne keverd össze az EBKM-mel, amely a betétek hozamát fejezi ki hasonló logikával, csak az ellenkező irányban — a THM a hitel költsége, az EBKM a betét hozama. Hitelbírálat előtt mindig kérj THM-mel ellátott, hivatalos ajánlatot a bankoktól.