Mit jelent?
A hitelbírálat az a döntéshozatali folyamat, amelynek során a bank vagy más hitelező eldönti, adjon-e hitelt egy ügyfélnek, és ha igen, mekkora összeget, milyen kamattal és feltételekkel. A cél kettős: a bank meg akar győződni arról, hogy az ügyfél képes visszafizetni a tartozást (van elég jövedelme), és arról is, hogy hajlandó lesz erre (a korábbi fizetési múltja megbízható). A bírálat eredménye lehet elutasítás, jóváhagyás a kért feltételekkel, vagy jóváhagyás módosított összeggel/kamattal.
Hogyan működik?
A bank tipikusan az alábbiakat vizsgálja:
- Jövedelemigazolás: mennyi a rendszeres, igazolható bevétel.
- Meglévő hiteltartozások: ezt a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) adatai és a saját nyilvántartás alapján méri fel a bank; itt derül ki, van-e korábbi késedelem vagy nemfizetés.
- Jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM): mekkora hányadát fedezné az új hiteltörlesztés az igazolt jövedelemnek. A jegybanki szabályozás felső korlátot szab erre.
- Ingatlanfedezetes hiteleknél a hitelfedezeti arány (HTM) is szerepet kap: mekkora a hitel az ingatlan értékéhez képest.
- Egyéb tényezők: munkaviszony típusa és időtartama, életkor, esetleg meglévő megtakarítások.
A bírálat eredménye nem csak igen/nem: a bank ajánlhat alacsonyabb hitelösszeget, hosszabb futamidőt vagy magasabb kamatot is, ha az ügyfél kockázatosabbnak tűnik.
Mire figyelj?
Ha hitelt vagy hitelkeretet szeretnél igényelni, érdemes előre tisztában lenni a saját JTM-mutatóddal és KHR-státuszoddal – ezek gyakran meglepetést okoznak, ha korábban volt akár csak egy elfelejtett részlet is. A hitelbírálat szempontjai bankonként és hiteltípusonként eltérhetnek, és a mindenkori jegybanki szabályok (pl. a JTM-limitek) időről időre változhatnak, ezért a pontos, aktuális feltételeket mindig az adott hitelezőnél érdemes megnézni.