Mit jelent?
A JTM-mutató azt fejezi ki, hogy az összes fennálló és felveendő hiteled havi törlesztőrészlete a nettó jövedelmed hány százalékát teszi ki. A Magyar Nemzeti Bank adósságfék-rendelete alapján a bankoknak figyelembe kell venniük ezt a mutatót, amikor eldöntik, mekkora hitelt folyósíthatnak neked – a pontos százalékos korlátok többek között a jövedelemsávtól, a hitel devizanemétől és jelzáloghitelnél a kamatperiódustól függenek, és a mindenkori szabályok időről időre változhatnak, ezért ezeket mindig az aktuális MNB-tájékoztatóban vagy a bankodnál érdemes ellenőrizni.
A mutató célja, hogy elkerülje a túlzott eladósodást: ha már most is sok hitel törlesztőrészletét fizeted a jövedelmedhez képest, a bank nem engedheti, hogy ezt tovább növeld egy olyan mértékig, ami veszélyeztetné a fizetőképességedet.
Hogyan működik?
A JTM kiszámításakor a bank összeadja az összes meglévő és az újonnan felveendő hitel törlesztőrészletét, és ezt osztja el az igazolt nettó jövedelmeddel. Ha az eredmény meghaladja a szabályozói limitet, a bank nem folyósíthatja a hitelt a kért összegben – csökkentenie kell azt, vagy el kell utasítania a kérelmet.
A HFM, vagyis hitelfedezeti mutató az ingatlanfedezetes hitel összegét viszonyítja a fedezet hitelbírálatkor megállapított forgalmi értékéhez. A JTM a jövedelem, a HFM a fedezet oldaláról szab korlátot. A fedezetlen személyi kölcsönnél nincs ingatlan, amelyre HFM-et kellene számítani; a JTM és a bank saját hitelbírálata ettől még korlátozza a felvehető hitelt. Ha hitelfelvétel előtt állsz, érdemes előre kiszámolnod a saját JTM-edet, hogy tudd, milyen hitelösszeg reális számodra – ez segít elkerülni a csalódást és a felesleges hitelbírálati elutasítást.
Források
Ellenőrizve: 2026. október 19. MNB: adósságfék-szabályok, HFM és JTM.