Mit jelent?
A JTM-mutató azt fejezi ki, hogy az összes fennálló és felveendő hiteled havi törlesztőrészlete a nettó jövedelmed hány százalékát teszi ki. A Magyar Nemzeti Bank ajánlása alapján a bankoknak figyelembe kell venniük ezt a mutatót, amikor eldöntik, mekkora hitelt folyósíthatnak neked – a pontos százalékos korlátok a jövedelemsávtól és a hitel devizanemétől függenek, és a mindenkori szabályok időről időre változhatnak, ezért ezeket mindig az aktuális MNB-tájékoztatóban vagy a bankodnál érdemes ellenőrizni.
A mutató célja, hogy elkerülje a túlzott eladósodást: ha már most is sok hitel törlesztőrészletét fizeted a jövedelmedhez képest, a bank nem engedheti, hogy ezt tovább növeld egy olyan mértékig, ami veszélyeztetné a fizetőképességedet.
Hogyan működik?
A JTM kiszámításakor a bank összeadja az összes meglévő és az újonnan felveendő hitel törlesztőrészletét, és ezt osztja el az igazolt nettó jövedelmeddel. Ha az eredmény meghaladja a szabályozói limitet, a bank nem folyósíthatja a hitelt a kért összegben – csökkentenie kell azt, vagy el kell utasítania a kérelmet.
A JTM-mutató testvére a HTM-mutató (hitelfedezeti arány), ami nem a jövedelmedet, hanem a fedezetül szolgáló ingatlan értékét viszonyítja a hitel összegéhez. A két mutató együtt biztosítja, hogy egy személyi kölcsön vagy jelzáloghitel felvételekor se a jövedelmed, se a fedezeted ne legyen aránytalanul terhelve. Ha hitelfelvétel előtt állsz, érdemes előre kiszámolnod a saját JTM-edet, hogy tudd, milyen hitelösszeg reális számodra – ez segít elkerülni a csalódást és a felesleges hitelbírálati elutasítást.