Mit jelent?
A nyugdíjcéltartalék nem egy konkrét termék neve, hanem az a vagyon, amit valaki kifejezetten nyugdíjas évekre szán. Ez állhat önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításból, nyugdíjbiztosításból, nyugdíj-előtakarékossági számláról (NYESZ), vagy akár sima befektetési alapokból és részvényekből is – a lényeg a cél és a hosszú időtáv, nem a konkrét számlatípus.
A tartalék képzésének oka egyszerű: a kötelező társadalombiztosítási nyugdíj önmagában sok esetben nem biztosítja a munkaviszony alatti életszínvonal fenntartását. Aki tudatosan épít nyugdíjcéltartalékot, azzal csökkenti a kockázatát annak, hogy nyugdíjba vonuláskor jelentősen visszaessen az anyagi biztonsága.
Hogyan működik?
A nyugdíjcéltartalék felépítése jellemzően hosszú, akár több évtizedes rendszeres megtakarítással történik: havi vagy éves befizetésekből, amelyeket befektetnek, hogy az idő és a hozamos kamat összeadódó hatása (kamatos kamat) minél nagyobb végösszeget eredményezzen. Minél korábban kezded, annál kisebb havi összeggel is elérhető egy jelentős tartalék, mert több idő jut a hozamok felhalmozódására.
A felhalmozási időszak alatt érdemes az életpályamodellhez hasonlóan igazítani a kockázatvállalást: fiatalon nagyobb részvényarány, közeledve a nyugdíjhoz fokozatosan konzervatívabb, kevésbé ingadozó eszközök felé mozdulva. A Nyugdíjas évek pénzügyi tervezésekor ez a felhalmozott tartalék válik a rendszeres jövedelem egyik forrásává. Mivel az adókedvezmények és szabályok időről időre változnak, mindig a mindenkori, hatályos feltételeket érdemes figyelembe venni a tervezéskor.