Mit jelent?
Az előtörlesztés azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészleten felül külön befizetéssel csökkented a hiteled fennmaradó tőketartozását. Ez két hatással jár: rövidül a futamidő vagy csökken a havi részlet (a bank feltételeitől és a te választásodtól függően), és kevesebb kamatot fizetsz összesen a hitel teljes élettartama alatt.
Az alternatíva, hogy ugyanezt az összeget befektetésbe – befektetési alapba, állampapírba, részvénybe – teszed, abban bízva, hogy a hozam meghaladja azt, amit az előtörlesztéssel "megspórolnál" kamatban.
Hogyan mérlegelj?
A lakáshitelek jellemzően a hitelek legalacsonyabb kamatú, leghosszabb futamidejű fajtái közé tartoznak, gyakran fedezettel (magával az ingatlannal) biztosítva, néha kamattámogatással. Emiatt a kamatszintjük sok esetben elmarad attól, amit egy diverzifikált befektetési portfólió hosszú távon, éveken-évtizedeken át hozhat – de ez sosem garantált, és a piac évekig is teljesíthet a várt alatt.
Érdemes figyelembe venni:
- Kamattípus. Fix kamatozású, hosszú kamatperiódusú hitelnél kiszámíthatóbb az összevetés, mint egy változó kamatozásúnál, ahol a kamat évek alatt emelkedhet.
- Pszichológiai tényező. Sokaknak a hitel nélküli élet önmagában értéket jelent, függetlenül a tiszta matematikától – ez legitim szempont, nem csak számolás kérdése.
- Rugalmasság elvesztése. Az előtörlesztés véglegesen a lakásba "fagyasztja" a pénzt; egy befektetés (a lekötési feltételektől függően) könnyebben visszaváltható, ha közben szükséged lenne rá.
- Adott bank előtörlesztési feltételei. Van, ahol díjmentes az előtörlesztés, máshol díjat számolnak fel – ezt mindig érdemes az aktuális szerződésben vagy hirdetményben ellenőrizni, mert a szabályok bankonként és időben is változhatnak.
Mire figyelj?
Ne hozz döntést kizárólag a hitel kamata és egy remélt befektetési hozam papíron történő összevetéséből – a befektetés hozama nem garantált, a hitelkamat-megtakarítás viszont igen. Sok háztartás középutat választ: a pénzügyi párna feltöltése után a szabad összeget megosztja előtörlesztés és befektetés között, csökkentve mindkét kockázatot.
Ha a befektetés mellett teszed le a voksod, az Alapválasztó segít a kockázati profilodhoz illő megoldás megtalálásában, a Díj-műhely pedig azt mutatja meg, mennyit visznek el a költségek a hozamból hosszú távon.