Mit jelent?
A biztosítási kötvénykölcsön egy olyan hitelforma, amelyet a biztosító a megtakarítási vagy vegyes életbiztosítás felhalmozott, úgynevezett visszavásárlási értéke terhére nyújt a szerződőnek. Lényege, hogy a szerződés nem szűnik meg, a biztosítási védelem és a megtakarítás tovább fut, miközben a szerződő rövid vagy középtávú likviditási igényét fedezi a felvett kölcsönnel.
A kötvénykölcsön fedezete maga a biztosítási szerződés felhalmozott értéke, ezért a biztosítók jellemzően a visszavásárlási érték egy részét — nem a teljes összeget — hajlandók kölcsönként folyósítani, biztonsági tartalékot hagyva a kamatok és esetleges díjkésedelmek fedezésére. A kölcsönt kamat terheli, amit vagy folyamatosan törleszt a szerződő, vagy a lejáratkor, illetve a szerződés megszűnésekor számolnak el a kifizetendő összegből.
Mire figyelj?
A kötvénykölcsön kényelmesnek tűnhet, de van néhány buktatója. Ha a szerződő nem törleszti a kölcsönt és a felhalmozódó kamat meghaladja a fedezetül szolgáló érték egy kritikus szintjét, a biztosító a szerződést megszüntetheti, ami váratlan adó- és költségterheket okozhat. Emellett a kölcsön kamata gyakran magasabb, mint amit egy hagyományos banki személyi kölcsönnél kapna az ügyfél, ezért érdemes összehasonlítani az alternatívákkal.
Az is fontos, hogy a kölcsön ideje alatt a felhalmozott összeg egy része "le van kötve" fedezetként, ami befolyásolhatja a biztosító által jóváírt hozamot vagy nyereségrészesedést. Mielőtt kötvénykölcsönt vennénk fel, érdemes tisztázni a biztosítóval a pontos kamatot, a törlesztés feltételeit, és azt is, mi történik, ha a szerződés a kölcsön fennállása alatt lejár vagy a biztosított elhalálozik. A konkrét feltételek biztosítónként és szerződésenként eltérnek, és időről időre változhatnak.