Mit jelent?
Sok életbiztosítási termék, különösen a megtakarítási életbiztosítás, egyszerre több elemből épül fel: van benne egy megtakarítási vagy befektetési komponens, amely idővel vagyont épít, és van benne egy kockázati rész, amely a biztosított személy halála, tartós egészségkárosodása vagy más biztosítási esemény bekövetkezése esetén fizet ki összeget a kedvezményezettnek. A kockázati díj az a rész, amit a befizetett díjból a biztosító ténylegesen a kockázat fedezetére fordít – ez nem kerül a megtakarítási számládra, hanem a biztosítási védelem árát jelenti.
Minél nagyobb a vállalt kockázati összeg (például a haláleseti szolgáltatás összege) és minél idősebb, illetve egészségileg kockázatosabb a biztosított, annál magasabb a kockázati díj aránya a teljes befizetéshez képest.
Hogyan befolyásolja a megtakarítást?
Mivel a befizetett díjnak csak egy része kerül a megtakarítási vagy befektetési részhez – a többit a kockázati díj és egyéb költségek, mint a kezdeti költségek vagy adminisztrációs díjak emésztik fel –, a kockázati díj mértéke közvetlenül befolyásolja, hogy mennyi pénz kamatozik ténylegesen a szerződésben. Ezért fontos elolvasni a szerződési feltételeket, és megérteni, hogy a befizetett díj mekkora hányada megy kockázati fedezetre, és mekkora a valódi megtakarítás.
A kockázati díj a biztosítási díjtartalékkal is összefügg: a díjtartalék az a rész, amit a biztosító a jövőbeli kötelezettségeinek fedezésére elkülönít, és ennek kiszámításánál a kockázati díjak és a várható kifizetések aránya kulcsszerepet játszik.
Mire figyelj?
Ha egy életbiztosítást elsősorban megtakarítási vagy befektetési céllal kötsz, érdemes tisztázni, hogy a kockázati díj mekkora hányadot visz el a befizetésből, és hogy szükséged van-e egyáltalán a hozzá kapcsolódó biztosítási védelemre olyan mértékben. Sok esetben megéri összevetni, hogy külön, tiszta kockázati életbiztosítás plusz önálló befektetés (például befektetési alap) kombinációja nem lenne-e átláthatóbb és olcsóbb megoldás, mint egy vegyes termék. A pontos díjszerkezet mindig szerződésenként eltérő, ezért a döntés előtt érdemes alaposan átnézni a konkrét ajánlatot.