Mit jelent?
Ha valakinek több hitele vagy tartozása is van egyszerre - például hitelkártya-, személyi és áruhitel -, felmerül a kérdés, melyiket törlessze először a szabadon elkölthető extra pénzéből. Erre a két legismertebb stratégia a hógolyó- és a hólavina-módszer.
A hógolyó módszernél a legkisebb összegű tartozást fizetjük ki elsőként, a kamatszinttől függetlenül, miközben a többinél csak a minimum törlesztőrészletet fizetjük. Ha az egyik tartozás elfogyott, az arra szánt összeget hozzáadjuk a következő legkisebb tartozáshoz - így a törlesztési „hógolyó” egyre nagyobbra nő. Az előny elsősorban pszichológiai: a gyors sikerélmények motiválnak a folytatásra.
A hólavina módszernél ezzel szemben a legmagasabb kamatú tartozást célozzuk meg elsőként, függetlenül annak összegétől. Ez matematikailag a legolcsóbb megoldás, mert a legdrágább kamatterhet szünteti meg leghamarabb, így összességében kevesebb kamatot fizetünk ki.
Miért fontos?
A kétféle megközelítés közötti választás jól mutatja, hogy a személyes pénzügyekben nemcsak a matematikai optimum számít, hanem a fenntarthatóság is. A hólavina módszer általában kevesebb összkamatot eredményez, de ha valakit a lassú előrehaladás demotivál és feladja a tervet, a végeredmény rosszabb lehet, mint egy kevésbé optimális, de következetesen betartott hógolyó-stratégiával.
Mindkét módszer alapfeltétele, hogy a minimum törlesztőrészleteket minden tartozásnál rendben fizessük, és csak az azon felüli szabad összeget osszuk be a választott sorrend szerint.
Mire figyelj?
Mielőtt bármelyik módszert választanád, mérd fel az összes tartozásod: az összeget, a kamatot és a minimum törlesztőrészletet. Ha van olyan tartozásod, amelynek kamata kiemelkedően magas (jellemzően a hitelkártya-tartozás szokott ilyen lenni), érdemes megfontolni a hólavina módszert, még akkor is, ha lassabban látod az első „lezárt” tételt. Ha viszont korábban már feladtál hasonló terveket, a hógolyó módszer gyorsabb sikerélményei segíthetnek kitartani. Lásd bővebben: adósságrendezés és hitelkártya-adósság.